Back-End Ratio - Prezentare generală, Cum se calculează, Limitări

Raportul back-end este o măsură care semnifică partea din venitul lunar utilizat pentru decontarea datoriilor. Împrumutători Împrumutători Un împrumutător este definit ca o afacere sau o instituție financiară care acordă credite companiilor și persoanelor fizice, cu așteptarea ca întreaga sumă a, precum deținătorii de obligațiuni sau emitenții de credite ipotecare, să utilizeze raportul pentru a determina capacitatea debitorului de a gestiona și a plăti cheltuieli lunare. Prin urmare, raportul back-end evaluează riscul debitorului.

Raport back-end

Dacă raportul back-end al împrumutatului produce o valoare ridicată, aceasta indică faptul că o sumă mare din venitul lor lunar este alocat plăților datoriei lunar; astfel, vor fi percepuți ca un împrumutat cu risc ridicat. În timp ce, pentru persoanele cu randament scăzut, acestea vor fi considerate un împrumutat cu risc redus. De obicei, raportul back-end al unui împrumutat nu trebuie să depășească 36%; cu toate acestea, există într-adevăr excepții în care ratele sunt de până la 50% pentru cei cu un credit excepțional.

Cum se calculează raportul de back-end

Raportul back-end poate fi calculat prin însumarea totalului cheltuielilor lunare ale datoriilor debitorului și împărțirea acestuia la venitul lor brut lunar.

Formula este prezentată mai jos:

Back-End Ratio - Formula

Etape de calcul:

  1. Adăugați toate plățile lunare ale datoriilor.
  2. Împărțiți plățile totale lunare ale datoriilor la venitul brut lunar.
  3. Înmulțiți valoarea cu 100 pentru a obține suma procentuală.

Cheltuielile totale lunare ale datoriilor includ, dar nu sunt exclusive pentru:

  1. Facturi de card de credit
  2. Ipoteci Ipotecare Un credit ipotecar este un împrumut - oferit de un creditor ipotecar sau de o bancă - care permite unei persoane să cumpere o casă. Deși este posibil să contractați împrumuturi pentru a acoperi întregul cost al unei case, este mai frecvent să asigurați un împrumut pentru aproximativ 80% din valoarea casei.
  3. Asigurare
  4. Alte împrumuturi

Exemplu practic

Într-o lună, Johnny datorează 1.000 USD în facturi de card de credit, o plată ipotecară de 600 USD și 500 USD în alte împrumuturi. În total, plățile totale lunare ale datoriilor sale sunt de 2.100 USD. Câștigă 6.000 de dolari pe lună. Raportul back-end al lui Johnny este de 35% [(2.100 USD / 6.000 USD) * 100].

Cum să reduceți raportul de back-end

Există două moduri de a reduce raportul back-end al unei persoane:

  1. Reduceți plățile lunare ale datoriilor
  2. Creșteți venitul brut lunar Venit brut Venitul brut se referă la venitul total câștigat de o persoană fizică pe un salariu înainte de impozite și alte deduceri. Cuprinde toate veniturile primite de o persoană din toate sursele - inclusiv salarii, venituri din chirii, venituri din dobânzi și dividende.

De exemplu, Betty câștigă 5.000 USD și datorează 1.500 USD pe lună. Este echivalent cu un raport back-end de 30%. Cu toate acestea, dacă va datora 1.200 de dolari pe lună, în timp ce va continua să câștige 5.000 de dolari, ar obține un raport back-end de 24%. Dintr-un aspect diferit, dacă Betty câștigă 6.000 de dolari și datorează 1.500 de dolari pe lună, va prezenta un raport de 25%.

Deoarece numitorul rămâne constant în timp ce numeratorul scade, raportul global va scădea. Același rezultat va apărea dacă numitorul crește în timp ce numeratorul rămâne constant. Dacă numeratorul scade în timp ce numitorul crește, raportul back-end va scădea semnificativ față de cele două scenarii anterioare.

Raport front-end

Raportul front-end este similar cu raportul back-end; cu toate acestea, diferența principală este că raportul front-end consideră ipoteca doar drept cheltuială a datoriei. Astfel, numeratorul va fi doar plăți ipotecare, în timp ce numitorul este venitul lunar.

Pentru a calcula raportul front-end, împărțiți plata ipotecii la venitul lunar. De exemplu, dacă împrumutatul are datorii de 1.500 de dolari și 1.000 de dolari din acesta provin dintr-o ipotecă, în timp ce câștigă un salariu lunar de 6.000 de dolari, atunci raportul front-end al acestora este de 1.000 de dolari / 6.000 de dolari = 16,67%.

Spre deosebire de raportul back-end, raportul front-end vine cu o limită superioară de 28% pentru ipoteci. Cu cât este mai mare raportul, cu atât crește probabilitatea ca împrumutatul să își retragă creditul ipotecar și invers, dacă raportul este mai mic.

Raportul datorie-limită

Raportul datorie-limită este o valoare care definește suma creditului total disponibil care este utilizat. Mai exact, creditorii folosesc acest raport pentru a măsura dacă împrumutatul își depășește sau nu limita pentru cardul de credit. Pentru a calcula ratele datoriei-limită, găsiți soldul datoriilor din fiecare card de credit existent și împărțiți-l la limita de credit aprobată.

Limitări ale raportului back-end

Este important să recunoaștem că raportul back-end este pur și simplu una dintre multele valori care pot fi utilizate pentru a înțelege capacitatea debitorului de a-și plăti datoria. Creditorii pot analiza istoricul de credit al împrumutatului și scorul de credit Scor de credit Un scor de credit este un număr reprezentativ pentru situația financiară și de credit a unei persoane și capacitatea de a obține asistență financiară de la creditori. Împrumutătorii folosesc scorul de credit pentru a evalua calificarea unui împrumutat potențial pentru un împrumut și condițiile specifice ale împrumutului. să ia o decizie dacă merită extinderea sau creșterea creditului.

Raportul back-end nu recunoaște diferitele tipuri de datorii și costurile de serviciu ale datoriei. De exemplu, deși cardurile de credit au o rată a dobânzii mai mare decât împrumuturile studențești, acestea sunt adunate în numerator în cadrul raportului.

Dacă împrumutatul transferă soldurile de pe un card de credit cu dobândă redusă pe unul mai mare, evident, plățile lunare ale datoriilor vor fi mai mari. Astfel, raportul back-end ar trebui să fie și mai mare. Cu toate acestea, întrucât raportul însumează toate datoriile într-un singur pachet, datoria totală restantă rămâne aceeași.

Lecturi conexe

Finance oferă certificatul bancar și credit Analyst (CBCA) ™ Certificarea CBCA ™ Certificatul Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ este un standard global pentru analiștii de credit care acoperă finanțarea, contabilitatea, analiza creditelor, analiza fluxurilor de numerar, modelarea legământului, împrumutul rambursări și multe altele. program de certificare pentru cei care doresc să-și ducă cariera la nivelul următor. Pentru a continua să învățați și să vă dezvoltați baza de cunoștințe, vă rugăm să explorați resursele relevante suplimentare de mai jos:

  • Rating de credit Rating de credit Un rating de credit este o opinie a unei anumite agenții de credit cu privire la capacitatea și disponibilitatea unei entități (guvern, întreprindere sau persoană fizică) de a-și îndeplini obligațiile financiare în totalitate și în termenele stabilite. Un rating de credit semnifică, de asemenea, probabilitatea ca un debitor să fie implicit.
  • Riscul de nerambursare Riscul de nerambursare Riscul de nerambursare, numit și probabilitatea de nerambursare, este probabilitatea ca un împrumutat să nu efectueze plăți complete și în timp util ale principalului și dobânzii,
  • Open Credit Open Credit Open credit este un credit pre-aprobat între un creditor și un împrumutat. Permite împrumutatului să facă retrageri repetate până la o anumită limită și apoi
  • VantageScore VantageScore VantageScore este un serviciu de rating de credit care se adresează direct consumatorilor individuali. Este un produs de rating de credit care a fost dezvoltat în comun de trei

Postări recente