Împrumut NINJA - Prezentare generală, cum funcționează, pro și contra

Un împrumut NINJA (fără venit, fără loc de muncă și fără împrumut de active) este un termen folosit pentru a descrie un împrumut care a fost acordat unui împrumutat, cu puțină sau deloc încercare a creditorului de a verifica anumite atribute care prezic capacitatea solicitantului de a rambursa. Este contrar majorității împrumuturilor convenționale, care solicită solicitanților să furnizeze dovezi substanțiale că obțin venituri suficiente sau dețin garanții adecvate pentru a se califica pentru împrumut.

Împrumut NINJA

Împrumuturile NINJA au fost un factor care a contribuit la criza financiară globală din 2008 2008-2009 Criza financiară globală Criza financiară globală din 2008-2009 se referă la criza financiară masivă cu care s-a confruntat lumea din 2008 până în 2009. Criza financiară a afectat persoanele și instituțiile. în întreaga lume, milioane de americani fiind profund afectați. Instituțiile financiare au început să se scufunde, multe au fost absorbite de entități mai mari, iar guvernul SUA a fost obligat să ofere salvări - și anume prăbușirea pieței imobiliare. Guvernul SUA a emis de atunci noi reglementări pentru îmbunătățirea standardului de creditare pe piața creditului.

Cum funcționează un împrumut NINJA?

Împrumuturile convenționale impun instituției creditoare să facă o diligență extinsă Due diligence Due diligence este un proces de verificare, investigare sau audit al unei potențiale tranzacții sau oportunități de investiții pentru a confirma toate faptele și informațiile financiare relevante și pentru a verifica orice altceva care a fost adus la cunoștință. în timpul unei tranzacții sau a unui proces de investiții. Due diligence este finalizată înainte de încheierea unei tranzacții. unui potențial împrumutat pentru a evalua capacitatea lor de a rambursa împrumutul. Cu toate acestea, este un proces intens și de lungă durată, astfel încât multe instituții au început să găsească noi modalități de a oferi „mai repede” astfel de împrumuturi - una dintre acestea fiind cadrul de împrumut NINJA.

Cadrul de împrumut

1. Trebuie să îndeplinească un prag de scor de credit

În cadrul împrumutului NINJA, instituția de creditare ar oferi împrumutul pe baza scorului de credit al împrumutatului, fără nicio verificare suplimentară pentru elemente precum active sau venituri.

Cu alte cuvinte, dacă ați atins pragul de scor de credit, ați putut obține un împrumut NINJA. Majoritatea împrumuturilor au fost oferite prin intermediul împrumutătorilor subprime, care adesea pun o presiune descendentă asupra scorului de credit Scor de credit Un scor de credit este un număr reprezentativ pentru situația financiară și de credit a unei persoane și capacitatea de a obține asistență financiară de la creditori. Împrumutătorii folosesc scorul de credit pentru a evalua calificarea unui împrumutat potențial pentru un împrumut și condițiile specifice ale împrumutului. prag.

2. Termenii inițiali

Împrumuturile NINJA includeau de obicei o introducere sau o rată „teaser” pentru a face împrumutul să pară mai atractiv. Cu toate acestea, în timp, rata dobânzii la împrumuturile NINJA a crescut pentru a reflecta riscul asumat de creditor.

3. Rambursarea împrumutului

Împrumuturile NINJA, la fel ca împrumuturile convenționale, trebuiau rambursate într-un interval de timp stabilit care a fost convenit atât de către creditor, cât și de către împrumutat. Nerespectarea plății dobânzii și rambursarea împrumutului (adică neîndeplinirea obligațiilor) poate determina instituțiile de creditare să întreprindă acțiuni în justiție pentru a colecta datoria, rezultând o scădere a scorului creditului debitorului. Aceasta afectează capacitatea unei persoane de a primi un împrumut viitor și, adesea, activele sechestrate.

Avantajele împrumuturilor NINJA

Ca și în cazul oricărui instrument financiar, împrumuturile NINJA oferă următoarele avantaje:

1. Fără acte, fără probleme

Deoarece împrumuturile NINJA au necesitat doar verificarea unui scor de credit, acestea au fost ușor de procesat în comparație cu cererile tradiționale de împrumut. Procesul de împrumut a fost rapid, ceea ce a fost atrăgător pentru unii împrumutați, în special pentru cei care nu dețineau documentația obișnuită de împrumut sau nu doreau să o creeze.

2. A oferit acces la credite celor care nu s-ar califica în mod convențional

Împrumuturile NINJA acordau credite celor cărora o bancă tradițională nu le acorda de obicei un împrumut. Ca urmare, indivizii puteau achiziționa active, cum ar fi case și mașini, care erau esențiale pentru a trăi.

Dezavantaje ale împrumuturilor NINJA

Creditele NINJA vin, de asemenea, cu mai multe dezavantaje, cum ar fi:

1. Risc crescut

Împrumuturile NINJA prezentau un risc crescut atât pentru debitori, cât și pentru creditori. În ceea ce privește împrumutătorii, împrumuturile nu au necesitat dovezi ale garanției, ceea ce le-a făcut în esență împrumuturi negarantate. Însemna că, în caz de neîndeplinire a obligațiilor, creditorul nu putea să pună sub sechestru niciun activ pentru a-și acoperi pierderile.

Din perspectiva împrumutatului, indivizii au luat adesea împrumuturi mai mari decât ceea ce ar primi de la o bancă tradițională. Drept urmare, împrumutatul ar împrumuta deseori peste mijloacele lor de decontare a împrumutului.

2. Ușor de înșelat

Datorită lipsei unui proces standardizat, împrumuturile NINJA au oferit o modalitate rapidă de a acorda împrumuturi împrumutătorilor, spre deosebire de urmărirea metodelor tradiționale. A creat probleme imense pe piața creditelor și a provocat eventuala prăbușire a economiei globale în timpul crizei financiare.

Împrumuturi NINJA în timpul crizei financiare globale din 2008

Împrumuturile NINJA, care erau de obicei o parte a pieței ipotecare subprime, au creat o povară pe piețele de credit înainte de criza financiară. Când împrumuturile subprime au fost subscrise, acestea au fost apoi vândute „marilor bănci” și plasate într-un titlu garantat cu active care forma o parte a unei obligații de creanță colaterale (CDO) Obligație de creanță garantată (CDO) O Obligație de creanță garantată (CDO) este un produs de investiții sintetic care reprezintă diferite împrumuturi grupate și vândute de către creditor pe piață. Deținătorul obligației garantate poate, în teorie, să încaseze suma împrumutată de la debitorul inițial la sfârșitul perioadei de împrumut. .

Când ratele de delincvență ipotecară au crescut în 2007, valoarea activului subiacent (ipotecile) a scăzut. Înainte să se întâmple, Congresul SUA a adoptat proiectul de lege privind falimentul din 2007, care a făcut posibilă intrarea în faliment a persoanelor insolvabile fără recurs. Pe măsură ce mai mulți indivizi s-au trezit în imposibilitatea de a-și plăti ipotecile, au încetat pur și simplu să plătească. A dus la o reacție în lanț care a prăbușit mai multe piețe și economii.

În 2010, Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act a creat un standard mai strict pentru cererile de împrumut și de împrumut. Noile reglementări impuneau instituțiilor de creditare să obțină informații mai cuprinzătoare de la un debitor, inclusiv scorurile de credit și documentele de angajare, înainte de a extinde împrumutul.

Ca atare, împrumuturile NINJA sunt extraordinar de rare, dacă nu chiar dispărute, astăzi.

Mai multe resurse

Finance este furnizorul oficial al certificatului global bancar și credit Analyst (CBCA) ™ Certificare CBCA ™ Acreditarea Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ este un standard global pentru analiștii de credit care acoperă finanțe, contabilitate, analiza creditelor, analiza fluxului de numerar , modelarea legământului, rambursarea împrumuturilor și multe altele. program de certificare, conceput pentru a ajuta pe oricine să devină un analist financiar de talie mondială. Pentru a continua să avansezi în carieră, resursele financiare suplimentare de mai jos vor fi utile:

  • Împrumut de consum Împrumut de consum Un împrumut de consum este un împrumut acordat consumatorilor pentru finanțarea unor tipuri specifice de cheltuieli. Acesta poate fi orice tip de împrumut acordat unui consumator de către un creditor. Împrumutul poate fi garantat (susținut de activele împrumutatului) sau negarantat
  • Actul Dodd-Frank Actul Dodd-Frank Actul Dodd-Frank, sau Legea privind reforma și protecția consumatorilor de pe Wall Street din 2010, a fost adoptată în lege în timpul administrației Obama ca răspuns la criza financiară din 2008. A încercat să introducă schimbări semnificative. la reglementarea financiară și crearea de noi agenții guvernamentale însărcinate cu punerea în aplicare a diferitelor clauze din lege.
  • Calitatea garanției Calitatea garanției Calitatea garanției este legată de starea generală a unui anumit activ pe care o companie sau un individ dorește să îl pună ca garanție atunci când împrumută fonduri
  • Împrumuturi garantate vs împrumuturi garantate Împrumuturi garantate vs împrumuturi nerecuperabile Când intenționați să ne acordați un împrumut personal, împrumutatul poate alege între împrumuturi garantate vs împrumuturi negarantate. Când împrumutați bani de la o bancă, o uniune de credit sau

Postări recente